Las cuentas compartidas y herencias son muy habituales entre matrimonios, padres e hijos o familiares cercanos. Sin embargo, cuando uno de los titulares fallece, surgen muchas dudas: ¿puede el otro titular seguir usando el dinero?, ¿forma parte de la herencia?, ¿puede el banco bloquear la cuenta?
Os explicamos cómo funcionan las cuentas compartidas en una herencia y qué derechos tienen los herederos.
¿Qué es una cuenta compartida?
Una cuenta compartida es aquella en la que existen dos o más titulares con capacidad para operar sobre el dinero depositado. Puede tratarse de:
- Cuentas indistintas: cualquiera de los titulares puede retirar dinero sin autorización del otro.
- Cuentas mancomunadas: se necesita la firma o autorización conjunta para operar.
Muchas personas creen que ser titular implica automáticamente ser propietario del dinero. Sin embargo, jurídicamente no siempre es así.
¿El dinero de una cuenta compartida pertenece al superviviente?
No necesariamente.
Cuando fallece uno de los titulares, el banco suele bloquear la parte proporcional correspondiente al fallecido hasta que se tramite la herencia. Esto ocurre porque Hacienda y los herederos tienen derecho a conocer qué parte del saldo pertenecía realmente al difunto.
Por ejemplo:
- Si una cuenta tenía dos titulares y un saldo de 60.000 €, inicialmente se presume que cada uno posee el 50 %.
- La parte correspondiente al fallecido (30.000 €) pasaría a formar parte de la herencia.
Sin embargo, esta presunción puede modificarse si se demuestra que el dinero procedía únicamente de uno de los titulares.
¿Puede el cotitular sacar el dinero antes de repartir la herencia?
Es una situación frecuente y también una de las principales causas de conflicto familiar.
Aunque técnicamente una cuenta indistinta permite operar libremente, retirar dinero después del fallecimiento puede generar problemas legales si perjudica a los herederos.
Si un cotitular vacía la cuenta y ese dinero pertenecía total o parcialmente al fallecido, los herederos pueden reclamar judicialmente su devolución.
¿Qué hace el banco cuando fallece un titular?
Cuando el banco recibe el certificado de defunción, normalmente:
- Bloquea la parte correspondiente al fallecido.
- Solicita documentación hereditaria.
- Exige el pago o liquidación del Impuesto de Sucesiones.
- Permite posteriormente repartir el saldo entre los herederos.
Los documentos más habituales son:
- Certificado de defunción.
- Certificado de últimas voluntades.
- Testamento o declaración de herederos.
- Escritura de aceptación de herencia.
Problemas habituales en herencias con cuentas compartidas
Las cuentas bancarias son uno de los focos más comunes de conflicto hereditario. Algunos casos frecuentes son:
Retiradas de dinero antes del fallecimiento
A veces un familiar comienza a retirar fondos días o semanas antes de la muerte del titular. Estas operaciones pueden investigarse y reclamarse si perjudican la legítima de los herederos.
Un heredero era cotitular y los demás no
Es muy habitual que un hijo figure como cotitular “por comodidad”. Sin embargo, eso no significa automáticamente que el dinero sea suyo.
Bloqueo de fondos durante meses
Muchas herencias se retrasan por desacuerdos entre familiares, falta de documentación o problemas fiscales.
¿Se puede vender una herencia si hay conflictos por cuentas bancarias?
Sí.
Cuando una herencia está bloqueada por disputas familiares, deudas o problemas con bienes bancarios, muchos herederos optan por vender sus derechos hereditarios para evitar años de conflictos y gastos judiciales.
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Las cuentas compartidas pueden parecer sencillas mientras todos los titulares viven, pero en una herencia suelen convertirse en una fuente importante de conflictos.
Entender qué parte del dinero pertenece realmente al fallecido y cómo debe repartirse es clave para evitar problemas legales y familiares.
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